邵智寶表示，郵儲銀行日前已制定當前和今后一段時期服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出 “12345” 的工作框架和“十大核心項目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行�！笆�四五”時期，該行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務。

　　對于一家擁有近4萬個覆蓋城鄉(xiāng)實體網(wǎng)點，又有6億龐大個人客戶的國有大型商業(yè)銀行而言，“全力打造服務鄉(xiāng)村振興的數(shù)字金融銀行”，是中國郵政儲蓄銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擲地有聲地回答。

　　“打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行”這一愿景，在郵儲銀行發(fā)布2020年度業(yè)績時就被提出;5月8日，該行又召開會議全面部署下一階段服務鄉(xiāng)村振興的工作思路、目標和舉措⋯⋯加碼金融科技，服務鄉(xiāng)村振興，郵儲銀行不僅有長遠謀劃“三農(nóng)”金融數(shù)字化的規(guī)劃布局，更有落到實處的框架細則與創(chuàng)新路徑。

　　那么，這家全國最年輕、網(wǎng)點最多的國有大行，在金融服務鄉(xiāng)村振興中究竟有何特色優(yōu)勢?接下來，又將如何發(fā)力“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為廣大農(nóng)村客戶提供“一站式、綜合性、無感化”金融服務，用金融之筆描繪鄉(xiāng)村振興多彩畫卷?本刊記者對話郵儲銀行副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶，聽他講述該行服務鄉(xiāng)村振興的工作框架和實施路徑。

　　深耕“三農(nóng)”

　　涉農(nóng)貸款余額超萬億元

　　先看一組數(shù)據(jù)，了解郵儲銀行在農(nóng)村金融領域的實力與成效。截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，貸款余額達1.4萬億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。

　　邵智寶告訴記者，14年來，郵儲銀行立足遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡，打造專業(yè)化為農(nóng)服務體系，創(chuàng)新金融服務模式，下沉金融服務重心，全力做好“三農(nóng)”金融服務，助力脫貧攻堅，支持鄉(xiāng)村振興，取得了良好成效。

　　行穩(wěn)致遠，與“三農(nóng)”共同成長的郵儲銀行，如今已形成了龐大的服務網(wǎng)絡、深厚的客戶基礎、專業(yè)的服務隊伍和良好的品牌形象，也就是“四有”特色優(yōu)勢，即“有網(wǎng)絡、有客戶基礎、有特色模式、有品牌形象”。

　　“一是成為農(nóng)村基礎金融服務的重要供給者�！鄙壑菍氄f，多年來，郵儲銀行依托深入村鎮(zhèn)的網(wǎng)絡，積極布放自助設備，推動基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮(zhèn)。據(jù)了解，截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū);在縣域布放自助設備超10萬臺;培育了一支4萬人的信貸隊伍，長期扎根田間地頭;服務個人客戶超6億戶，其中4億多戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

　　“二是成為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的積極助力者�！鄙壑菍毥o出一組數(shù)據(jù)：黨的十八大以來，該行在832個貧困縣累計投放各項貸款超過萬億元;截至2020年末，全行金融精準扶貧貸款余額超過千億元。在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行充分發(fā)揮蔡川村時任村支書的能人作用，通過“產(chǎn)業(yè)引領+能人帶動+金融幫扶”，帶動全村貧困戶發(fā)展牛羊養(yǎng)殖。村民人均年收入從2008年的不到2000元增長到2020年的1.2萬元，取得了“造血式”扶貧的良好成效，被列為聯(lián)合國對發(fā)展中國家扶貧開發(fā)的課程。

　　“郵儲銀行還是農(nóng)村經(jīng)營主體的重要融資渠道�！鄙壑菍毴鐢�(shù)家珍，小額貸款業(yè)務自開辦以來，累計放款超5萬億元，服務超4000萬人次，筆均金額僅10余萬元。他舉例說，在遼寧營口市，郵儲銀行累計為當?shù)睾ｒ厥召徏庸た蛻敉斗刨J款3億元，支持當?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對蓋州西海村、北海村、紅旗場村等海蜇行業(yè)相對集中的農(nóng)村客戶授信率達到60%以上。

　　創(chuàng)新求索

　　探尋科技賦能新路徑

　　“只有創(chuàng)新方能長遠。”邵智寶強調(diào)，這是郵儲銀行在服務“三農(nóng)”實踐中的深切感受。

　　過去14年里，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發(fā)”，從“線下觸達”到“線上線下有機融合”，從“鋪人設點、單打獨斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”，服務模式不斷迭代升級。

　　他表示，近年來，該行更是主動順應農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，構(gòu)建“4321”普惠金融服務體系，摸索出了一條金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的新路徑，開創(chuàng)了高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興的新局面。

　　一方面是線上提速，讓“三農(nóng)”金融服務隨手可得。為了解決好農(nóng)村基礎金融服務“最后一公里”問題，郵儲銀行大力推廣手機銀行，提升線上服務能力。近兩年，上線了客戶經(jīng)理云工作室，農(nóng)戶可以在手機銀行一鍵獲取客戶經(jīng)理聯(lián)系電話和微信，與客戶經(jīng)理進行一對一咨詢;通過手機銀行大字版等功能，縣域老年客戶，也能在手掌之上、方寸之間享受郵儲銀行的暖心服務。同時，郵儲銀行把線上業(yè)務作為全行“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展的“一號工程”，既創(chuàng)新推出了小額“極速貸”“小微易貸”等系列線上產(chǎn)品，又加強與郵政集團的協(xié)同，積極將金融服務嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，極大地提升了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可得性和覆蓋面。他舉例說，在黑龍江，郵儲銀行積極引入當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)，開發(fā)“智慧龍江”極速貸系列線上產(chǎn)品，累計投放支農(nóng)貸款超60億元，2020年新冠肺炎疫情期間成為銀行助力春耕備耕的重要抓手，有效解決了農(nóng)戶無法現(xiàn)場辦理業(yè)務的難題。

　　另一方面是線下暖心，讓“三農(nóng)”金融服務走向田間地頭。郵儲銀行在加快網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的同時，積極在縣域地區(qū)應用移動設備，為廣大農(nóng)戶提供開戶、信貸等金融服務，讓金融服務走出網(wǎng)點，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題，該行按照“信用即財富”“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”的思路，依托村“兩委”和鄉(xiāng)賢能人，積極推進“信用村”建設，讓“信用即財富”的理念深入人心。在山東，郵儲銀行以“五老工作法”推進“信用村”建設，組織村內(nèi)有威望、有影響的老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民，共同開展“信用村”“信用戶”評定，目前已累計創(chuàng)建“信用村”超1萬個、“信用戶”14萬多戶，有效改善了農(nóng)村信用環(huán)境。同時，積極推廣基于移動展業(yè)設備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式，上線并不斷優(yōu)化零售信貸工廠。

　　“現(xiàn)在，客戶經(jīng)理拿著移動展業(yè)設備，就能在田間地頭現(xiàn)場辦理、現(xiàn)場簽約、現(xiàn)場放款，有效保障了金融業(yè)務辦理時效。”邵智寶告訴記者，該行在浙江開展的“紅信貸”惠民活動，讓“信用”變“紅利”，用科技提效率，得到了廣大群眾歡迎。

　　此外，如何強化風控，讓“三農(nóng)”金融服務行穩(wěn)致遠，也是郵儲銀行一直在思考的問題。邵智寶指出，農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，早期商業(yè)銀行主要通過大面積鋪設人員網(wǎng)點，開展貸前調(diào)查和貸后檢查，識別客戶可能存在的信用風險，管理難度較大。

　　“信息技術的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風險防控難題提供了‘千里眼’‘順風耳’�！鄙壑菍毐硎荆�針對這些難點，近年來，郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數(shù)據(jù)分析等技術，初步形成了以移動展業(yè)設備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風控模型開展前瞻性預警，貫穿業(yè)務全流程的數(shù)字化風險防控體系，在防范操作風險和從業(yè)人員道德風險方面取得了良好成效�！澳壳班]儲銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好�！鄙壑菍氄f。

　　再出實招

　　重點推進“十大核心項目”

　　基于長期服務“三農(nóng)”的積極實踐與探索，郵儲銀行立足自身資源稟賦，明確了服務鄉(xiāng)村振興的工作框架和實施路徑。

　　邵智寶向記者透露，郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，積極支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體和糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村建設行動、農(nóng)村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等重點領域�！笆�四五”時期，該行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務。

　　何謂“12345”?邵智寶介紹道，“1”是堅持三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”;“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項優(yōu)勢;“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺;“4”是對接農(nóng)戶與信用村、農(nóng)村資源、政府政務、集團會員四類數(shù)據(jù);“5”是建設縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團協(xié)同、農(nóng)村政務五類場景。

　　“十大核心項目”則是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設、縣域地區(qū)移動支付場景建設、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺、政府數(shù)據(jù)采集和對接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風控、“三農(nóng)”金融品牌建設等十大項目。

　　作為“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點，未來如何保障“十大核心項目”的實效與落地呢?

　　邵智寶給出的答案是：“十四五”期間，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重，將通過重點抓好“數(shù)據(jù)賦能、協(xié)同賦能、場景賦能”三個賦能，讓“十大核心項目”真正發(fā)揮效用，讓金融服務“精準、高效、無感”。

　　一是強化數(shù)據(jù)賦能，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設，為億萬農(nóng)戶提供精準金融服務。他表示，高質(zhì)量有價值的數(shù)據(jù)是做好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎和關鍵。對此，郵儲銀行將按照“內(nèi)部挖掘+自主采集+外部對接”的思路，進一步整合行內(nèi)“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)資源;加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)自主采集，通過“黨建+信用村”“產(chǎn)業(yè)+信用村”等方式，推進以“信用村”建設為抓手的農(nóng)村信用體系建設，把“信用村”建設融入鄉(xiāng)村治理和產(chǎn)業(yè)發(fā)展;加強與政府農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺、農(nóng)業(yè)企業(yè)、商圈市場等外部機構(gòu)的互聯(lián)互通，力爭用2-3年時間，建成一個多維度、高價值的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺，為億萬農(nóng)戶精準畫像、主動授信，提供綜合服務。

　　二是強化協(xié)同賦能，打造線上線下有機融合的服務模式，讓億萬農(nóng)戶享受“速度+溫度”的高效金融服務。線上服務能夠有效提升服務效率、擴大服務范圍、改善客戶體驗，但農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面數(shù)字化還需要一個過程，面對面的暖心服務也必不可少。郵儲銀行將繼續(xù)發(fā)揮線下資源稟賦，加快線下網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，推動線下業(yè)務數(shù)字化改造。同時，加大縣域地區(qū)手機銀行推廣力度，不斷豐富手機銀行功能，提升線上金融服務能力，將手機銀行打造成為廣大農(nóng)民的隨身銀行。通過線上線下雙向賦能，為農(nóng)村客戶提供既有溫度又有速度、全方位多層次的金融服務。

　　三是強化場景賦能，構(gòu)建“三農(nóng)”金融生態(tài)圈，為億萬農(nóng)戶提供“無感”金融服務體驗。

　　邵智寶認為，服務鄉(xiāng)村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路，將“三農(nóng)”金融服務廣泛嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類場景，融入百姓日常生活，讓“感知服務”變?yōu)椤盁o感應用”。郵儲銀行將加快“三農(nóng)”金融服務“輸出”步伐，從“C+B+G+P(C是指消費者、用戶，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指Post郵政)” 四端出發(fā)，充分利用郵政集團資源優(yōu)勢、郵惠萬家直銷銀行的體制機制優(yōu)勢，加大與政府、企業(yè)、協(xié)會、擔保公司、保險公司等五大平臺合作，加快縣域移動支付場景建設，推進銀行與企業(yè)、政府和農(nóng)戶日常生活消費場景的緊密融合，加強金融與集團寄遞、電商等場景的整合和疊加，將金融服務嵌入農(nóng)村政務、教育、醫(yī)療、電商、農(nóng)資購銷、特色產(chǎn)業(yè)鏈群、專業(yè)市場等應用場景，通過打造眾多“三農(nóng)”服務“小場景”，構(gòu)建“三農(nóng)”服務“大生態(tài)”，為廣大農(nóng)村客戶打造“一站式、綜合性、無感化”金融服務體驗。

　　全面推進鄉(xiāng)村振興是一項長期歷史任務，需要馳而不息，久久為功。站在一個全新的起點，邵智寶對未來篤定而自信，他表示，“十四五”時期，郵儲銀行將繼續(xù)以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅守服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，持續(xù)加強科技賦能，加快“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，跑出金融助力鄉(xiāng)村振興加速度，為全面推進鄉(xiāng)村振興貢獻更大力量。