如今，隨著互聯(lián)網的發(fā)展，越來越多的工作在線上完成，同時，網絡的發(fā)展也帶來諸多風險，存在于交易過程中的各個環(huán)節(jié)。作為互聯(lián)網保險的一種，網絡安全保險應運而生，是專門針對互聯(lián)網中的各種潛在風險，為投保人提供保障的一種產品。11月16日在浙江烏鎮(zhèn)召開的第三屆世界互聯(lián)網大會，為期兩天的論壇進行了20場分論壇的專題討論，“網絡反恐”和“網絡法治”等成為本次會議的重要議題。可以預見，隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，未來來自互聯(lián)網風險防范的保障需求或將成為保險業(yè)的大金礦。

網絡安全風險無處不在

美國FBI 羅伯特·穆勒曾說，全球的公司只分為兩類，一類是已經遭受黑客攻擊的，另一類是即將被攻擊的。

近年來，歐美等國出現(xiàn)了一系列惡劣的數(shù)據(jù)泄密事件，造成了高達數(shù)千萬美元的商業(yè)損失。2016年10月21日，美國網絡技術服務提供商Dyn公司接連遭遇三波“分布式拒絕服務”的攻擊，致使美國半數(shù)的網絡傳輸陷入癱瘓，其中不乏包括推特、BBC、CNN、紐約時報等大型網站。

根據(jù)中國國家互聯(lián)網應急中心發(fā)布的網絡安全信息動態(tài)周報顯示，2016年10月17日到23日一周，全國感染病毒的主機有60多萬個，被木馬或僵尸程序控制的主機就有40多萬，網絡風險的嚴重程度可見一斑。而據(jù)安聯(lián)財產數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前50%的網絡攻擊集中在大型機構，越是重要的機構越容易受到攻擊。

15年前，網絡科技對人們生活的影響還比較有限，而今天，它卻充斥著我們生活的點點滴滴，深刻影響著從社交方式到商業(yè)運作的方方面面�？萍嫉姆睒s為人類進步提供了諸多可能性，但同時也為網絡風險的滋生留下巨大隱患。

另外，在“物聯(lián)網”趨勢下，物物互聯(lián)，個人和企業(yè)對技術和實時數(shù)據(jù)的依賴性在增加，新的風險隨之而產生。曾有預測說，到2020年，數(shù)萬億的物品將實現(xiàn)互聯(lián)，每天將有500億部機器進行數(shù)據(jù)交互。工業(yè)控制系統(tǒng)也是一個隱憂，因為今天仍在使用的系統(tǒng)中，有相當一部分在當初開發(fā)時并沒有考慮到今天網絡會演變成一個安全問題。若工業(yè)控制系統(tǒng)受到攻擊，有可能造成火災、爆炸等有形損失以及業(yè)務中斷。

可見，新型的網絡風險已不僅僅關乎企業(yè)數(shù)據(jù)泄露和個人隱私，未來風險主要集中在知識產權被盜，網絡誹謗以及由網絡攻擊或運營受阻及技術故障而引發(fā)的業(yè)務中斷。但這方面的風險常常被低估�！皩�業(yè)務中斷風險以及網絡保險的認識正在逐漸增加。今后5-10年，業(yè)務中斷將成為一個主要的風險，并成為網絡保險的主要保障范圍之一”，安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風險全球財險核保團隊的網絡險業(yè)務專家Georgia Pachov曾表示。在網絡和IT風險范疇，營業(yè)中斷的保障可以非常廣泛，不僅包括企業(yè)的IT網絡，還可延伸至能源企業(yè)所使用的工業(yè)控制系統(tǒng)或者是制造業(yè)中使用的機器人。

網絡安全保險發(fā)展?jié)摿�巨�?/strong>

勞合社與劍橋大學風險研究中心共同發(fā)布的“勞合社城市風險指數(shù)報告”顯示，在2015年至2025這十年間，網絡攻擊引發(fā)的全球潛在經濟損失可能高達2940億美元。正如勞合社首席執(zhí)行官英格·碧爾（Inga Beale）所說，網絡風險已然成為了企業(yè)面臨的常規(guī)風險。

波耐蒙研究所《2015全球數(shù)據(jù)泄密成本研究》的數(shù)據(jù)顯示，2014年由數(shù)據(jù)泄密事件所造成的平均經濟損失為3800萬美元，在2013年的基礎上增長了23%。

另據(jù)普華永道發(fā)布的報告《保險2020與超越：從網絡彈性中獲取紅利》預測，到2018年，全球網絡安全保險市場將增至50億美元，到2020年將增至75億美元。

可見，網絡安全保險將會成為所有企業(yè)的必然選擇。英格曾在《Insurance Business》的采訪中表示：“隨著網絡環(huán)境的惡化，保險必將成為各行業(yè)保駕護航的必需品�！本W絡突發(fā)事件對企業(yè)的沖擊隨著網絡威脅的演化和法規(guī)的不斷完善而變化，企業(yè)不得不應對業(yè)務中斷、經濟處罰、監(jiān)管審查和聲譽損失等前所未有的風險，所有這些風險都可能對公司利潤、股票價格甚至企業(yè)生存造成嚴重的威脅。網絡風險是不可避免的，網絡安全保險可以幫助企業(yè)保護公司的財務穩(wěn)定。

英格強調，在世界其他地區(qū)，針對數(shù)據(jù)泄密的強制立法將是推動網絡安全保險增長的主要動力。法律或者是監(jiān)管的強制約束行為，是一個非常重要的方面。比如歐盟出臺的《一般數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）——要求所有在歐盟經營個人數(shù)據(jù)業(yè)務的公司都必須遵守該條例，而且該條例規(guī)定了最高的賠償額是2000萬歐元，或者是該公司全球收入的4%，該條例是一個非常強硬的保護手段，同時也能夠推進網絡安全保險的承保數(shù)量。

美國保險代理和經紀理事會（CIAB）2016年4月數(shù)據(jù)顯示，在保險市場相對成熟的美國，大約有25%的商業(yè)投保了網絡安全保險。類似財險產品也是從歐美擴展到亞洲等新興市場，對于網絡安全保險產品的話，也會遵循這樣一個趨勢。

勞合社首席執(zhí)行官在2015年勞合社開放日活動中曾表示，中國目前的互聯(lián)網發(fā)展?jié)摿�巨大，但中國的網絡安全保險尚不發(fā)達，就目前互聯(lián)網發(fā)展的浪潮來說，大量的網絡安全需求將給網絡安全保險業(yè)務的發(fā)展帶來長期的增長活力。

業(yè)內人士表示，我國互聯(lián)網的快速發(fā)展帶來的網絡安全形勢日益嚴峻，亟須一套完善的網絡安全保險來保障，我國發(fā)展網絡安全保險可以從以下幾個方面著手：首先，法律是保障。國家需要借鑒國外先進的立法經驗，結合我國當前的現(xiàn)實狀況，制定專門的針對網絡安全法律；其次，人才是基礎。網絡安全保險產品涉及許多專業(yè)問題，需要優(yōu)秀的專業(yè)人才為企業(yè)制定所需的網絡安全保險產品，因此應該注重相關專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進；再次，應重視宣傳網絡安全。社會各個主體應該通過不同形式加大網絡安全保險的宣傳，加強企業(yè)風險教育，強化風險保障。

網絡安全保險保障范圍

勞合社是全球網絡安全保險的中心。過去兩年內，勞合社承保的網絡安全保險的數(shù)量是此前的168倍，勞合社倫敦市場上承保網絡安全保險的辛迪加數(shù)量由2013年的22個增加到2016年的65個。目前勞合社市場上網絡安全保險的保費收入約25億美元，占全球網絡安全保險保費總收入的20%至25%，預計2025年增長該數(shù)字將增長到180億美金。

勞合社中國副總經理徐軍女士在日前陸家嘴金融風險管理論壇上，就網絡安全保險解決方案等議題發(fā)表了前瞻性的見解。

徐軍表示，勞合社在網絡安全保險方面最早始于1999年第一張網絡責任保險的保單。但現(xiàn)在傳統(tǒng)意義上的網絡安全保險已經有很大的變化，現(xiàn)在的保險不光是風險轉移的機制，而是一個全面的風險管控概念，其中包括了如何處理突發(fā)事件，如何應對聲譽風險，以及操作風險防范。

一般而言，網絡風險分為第一方和第三方風險。保險產品提供的承保范圍會涵蓋其中一方或者雙方都涉及的風險。

針對第一方的保單涵蓋了企業(yè)自己的資產，這可能包括：數(shù)字資產，如數(shù)據(jù)或軟件項目的損壞或中斷；網絡癱瘓，其造成的業(yè)務中斷；網絡欺詐，第三方（比如黑客）威脅將破壞或泄露公司重要數(shù)據(jù)信息；客戶通知費用，尤其是在法律或監(jiān)管要求下公司必須通知客戶信息的安全或泄露的義務；聲譽損失，數(shù)據(jù)泄密引起的違反知識產權合約或者合作客戶流失所產生的聲譽風險；網絡盜竊，由設備失竊或電子系統(tǒng)入侵引發(fā)的公司數(shù)字資產或資金被竊的風險。

針對第三方的保單包括他人的資產，尤其是客戶的資產，通常包括：安全和隱私泄露，包括相關的介入調查，訴訟費用和民事賠償?shù)让媾R的風險；多重媒體責任，涵蓋由紙質或者電子媒體報道中的隱私泄露，過失或誹謗言論，所造成的訴訟費用和民事賠償?shù)娘L險；第三方數(shù)據(jù)的丟失，包括由拒絕訪問、系統(tǒng)或軟件的中斷后需賠償客戶的風險。

據(jù)悉，根據(jù)上述風險，勞合社主要提供以下七個方面的網絡風險解決方案：數(shù)據(jù)泄露響應險Breach Response ；責任險Liability ；法律監(jiān)管和處罰Regulatory ；網絡敲詐險Extortion；業(yè)務中斷險Business Interruption；聲譽損失險Reputational Harm ；第三方支付數(shù)據(jù)安全標準的評估和處罰險PCI DSS Assessments and Fines 。

徐軍表示，目前中國的網絡安全保險市場還處于初級的發(fā)展階段，但市場潛力巨大。安聯(lián)保險預測，未來中國的網絡風險損失可能會占到國家GDP的0.63%，可能會達到600億美元的規(guī)模。

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中國網絡風險保險概況

1、華泰財險與京東金融合作推出的專門針對互聯(lián)網個人賬戶資金安全的“個人賬戶安全保障保險”。該產品可全年保障個人名下所有銀行卡、網銀、第三方賬戶因盜刷等造成的資金損失，最高可保50萬元。

2、平安產險開發(fā)了一款個人賬戶資金損失保險，能保障網絡上第三方賬戶被盜刷等損失，按照保費標準不同，可提供2萬元至50萬元不等的保額。

3、蘇黎世保險專門面向企業(yè)用戶，開發(fā)了針對互聯(lián)網安全與隱私保護的綜合保險，承保標的主要是企業(yè)內部存有的機密商業(yè)信息、客戶信息和雇員個人信息等。該產品包含對企業(yè)面臨的第一方損失和第三方責任等多方面保障，如包括被保險人因安全事件導致的營業(yè)中斷及從屬的營業(yè)中斷損失，或被保險人因安全事件導致數(shù)字資產損失或損毀而產生的費用等。同時，還承保包括網絡或離線數(shù)據(jù)泄露的第三方責任、符合一定條件的監(jiān)管調查抗辯費用，甚至包括互聯(lián)網媒體責任等。

4、人保財險推出虛擬財產險業(yè)務。保障網絡游戲玩家虛擬財產的交易安全。當用戶在指定平臺交易物品時，買方可選擇對所買裝備進行投保選項，一旦裝備出現(xiàn)賣家惡意找回等問題，人保將全款賠償受害者。

5、國內首家互聯(lián)網保險公司眾安保險聯(lián)合百度推出專門針對手機支付安全的保險產品“百付安”。手機支付的安全環(huán)境變得越來越復雜，病毒木馬、電信詐騙、網絡釣魚等嚴重威脅用戶支付信息和財產安全。